（格致出版社《白領(lǐng)1000萬財務(wù)自由筆記：低利率時代的逆襲手冊》）
特約評論員 夏寧
《白領(lǐng)1000萬財務(wù)自由筆記》主要是針對普通上班族的一本個人理財指導(dǎo)書，與其說是理財，還不如說是如何經(jīng)營好自己及家庭的財務(wù)狀況，如何更好地為家庭提供保障。
這本書非常通俗易懂，以一個普通上班族小A為人物主線，作者老譚則與之共同梳理、為其在個人財務(wù)、家庭負(fù)債、創(chuàng)業(yè)嘗試方面指點迷津。
有了小A這樣一位主人公，這本書顯然不會太枯燥，不同于以往一板一眼教理財投資的書，也不是學(xué)理型的宏觀敘事風(fēng)格，更不是教你如何拆解公司的財務(wù)報表，它講述了低利率背景下普通打工人應(yīng)該怎么處理好自己的財務(wù)，并不斷接近個人財務(wù)自由。
這本書如此寫法，讀者受眾面向的是普羅大眾，所以你顯然已經(jīng)猜到它不是教你一夜暴富，也不是教你如何判斷現(xiàn)在有沒有發(fā)財?shù)男袠I(yè)風(fēng)口，而是從生活中的柴米油鹽起步，首先強(qiáng)調(diào)的是安全性。
貫穿本書的是一種對安全性的強(qiáng)調(diào)。書中用表格的方式清晰解構(gòu)了家庭收支平衡表，家庭的短債和長債，資產(chǎn)，收入和支出開支表。麻雀雖小，五臟俱全，這么一看，家庭就是一個小公司，也需要認(rèn)真“經(jīng)營”好財務(wù)。作者認(rèn)為，首先確保的應(yīng)該是財務(wù)的安全性，在安全性確保的基礎(chǔ)上再穩(wěn)健地追求收益。
這一點對普通人來說無疑是非常重要的?，F(xiàn)實中，我們也見過一些普通人因投資不利而對家庭造成的后果，本書中也有類似的作者稱之為“金領(lǐng)”的角色，投資失利后，原本的家庭生活完全改變了。如何避免這種個人投資決策失敗，是作者寫這本書的初衷之一。
“先為不可勝，以待敵可勝之”，這句話出自《孫子兵法》，意思是防守才能進(jìn)攻。作者認(rèn)為，大家可能都會羨慕一夜暴富的故事，甚至也艷羨當(dāng)一些產(chǎn)業(yè)風(fēng)口來臨時踩在風(fēng)口上的人。但是，別急，對大部分人來說，工作是最穩(wěn)定的。工資是普通人實現(xiàn)財務(wù)自由的最佳搭檔，工作可以積累認(rèn)知，工作也可以積累創(chuàng)業(yè)本金。工作是“拐杖”，只有提高個人的工作效率，才能有多余時間思考創(chuàng)業(yè)啟動和財務(wù)自由計劃。
作者推薦了一種高效的工作方法：番茄工作法，你可以將自己時間像切番茄一樣切分，在一個較短時間里不受影響、專心做事。在短時間內(nèi)進(jìn)入心流，提高工作效率。
有的人工資不低，認(rèn)真工作后有了一定的積蓄，那么下一步又該如何呢？作者主張，先存后用、重視工作、不要盲目地進(jìn)行奢侈消費，降低“生活能耗”，也就是說要理性地消費決策，不要做“高薪窮人”。
正所謂有余才有安全感。作者認(rèn)為，個人可以為其開支設(shè)限：月收入50%用于固定開支和衣食住行，月收入20%用于保障性存款，月收入10%用于大宗消費儲備金，月收入5%用于學(xué)習(xí)，月收入15%用于財務(wù)自由的啟動金。
以上是基本的安全性，能做到這幾點，那么個人的財務(wù)狀況的安全性基本可以保證。但是，到了這一步，自然會有人按捺不住去追求個人財務(wù)自由，想再進(jìn)取一些。作者也提出了對投資的看法：首先，最重要的是不要亂投資，不做自己看不懂的投資，杜絕杠桿投資。當(dāng)然，這主要是指書中小A那樣的角色，對于整個社會而言，是需要創(chuàng)新及其支撐創(chuàng)新的風(fēng)險投資的，只有這樣社會才能不斷進(jìn)步。這個領(lǐng)域不在這本書的討論范圍，這是兩個不同的范疇。
另外，作者犀利地提醒，財不入急門。想要創(chuàng)業(yè)時也要保持理性，不能沖動決策，避免因為準(zhǔn)備不充分而陷入焦慮、壞心態(tài)以及財務(wù)泥潭。這些提醒都是非常睿智的。但如果一個人就是想創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)意愿非常強(qiáng)應(yīng)該怎么辦呢？作者認(rèn)為，在條件不成熟的情況下，可以先低成本試錯一下，比如你想開一家奶茶店，那么你可以先去找一家奶茶店打一段時間工，體驗和觀察之后再說。
作者在最后也從小A的經(jīng)歷里總結(jié)提煉了財務(wù)自由之路的要點：追求穩(wěn)定的目標(biāo)和底線思維、永遠(yuǎn)要擔(dān)憂突發(fā)狀況、做好風(fēng)險管理、做好投資組合管理、構(gòu)建全天候的投資組合（25%股票+25%長期國債+25%短債+25%黃金）、不要忘記學(xué)習(xí)。
簡而言之，對普通人而言，最現(xiàn)實的路徑就是：拄好工作這根“拐杖”，不斷積累經(jīng)驗，確保家庭財務(wù)安全性，逐步操盤更多資金，不斷接近財務(wù)自由。
